Ben je 55 jaar of ouder, dan is het vaak lastiger om een hypotheek te krijgen. Tegen welke hypotheekobstakel loop je op? En is het mogelijk om die hindernissen te omzeilen?
Hypotheekobstakel 1: Je inkomen gaat omlaag
Hoeveel hypotheek je kan krijgen hangt af van de hoogte van je inkomen. De bank kijkt daarbij niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook wat je in de toekomst gaat verdienen. De meeste hypotheekverstrekkers nemen je pensioen mee in de beoordeling als je binnen tien jaar met pensioen gaat. Bij vrijwel iedereen gaat zijn inkomen na zijn pensioen omlaag. Vanaf je 55ste kun je daardoor vaak al minder lenen.Sommige banken werpen voor ouderen nog een extra obstakel op. Bij Florius kun je bijvoorbeeld vanaf 60 jaar niet meer lenen dan 85 procent van de waarde van de woning. En meer banken hebben zo’n plafond. ,,Die maatregel hebben we genomen omdat we er vanuit gingen dat ouderen vanwege een lager inkomen minder maandlasten kunnen opbrengen”, zegt Noortje Krakers van Florius. ,,Maar die veronderstelling blijkt niet juist.
Inkomen
We gaan onze regels aan het einde van het jaar daarom zo aanpassen dat ouderen net zoveel kunnen lenen als jongeren.”Is dat te omzeilen? De oplossing lijkt simpel: langer doorwerken. Of extra sparen voor je pensioen. Maar beide tactieken werpen helaas niet altijd vruchten af. De meeste banken houden er geen rekening mee dat je van plan hebt om nog even door te gaan na de officiële pensioenleeftijd.Bijsparen via een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening heeft ook weinig zin. Banken tellen deze spaarregelingen namelijk niet mee voor je inkomen, omdat ze die als te onzeker beschouwen. Geld op een ouderwetse spaarrekening telt vaak wel mee.
Hypotheekobstakel 2: Overlijdensrisicoverzeke-ring is duur of niet mogelijk
Een hypotheekverstrekker kan je verplichten om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. De bank heeft dan de zekerheid dat de hypotheek na je overlijden wordt afbetaald.Voor ouderen kan zo’n verplichte overlijdensrisicoverzekering echter een probleem zijn. Want naarmate je leeftijd vordert, is de kans groter dat je overlijdt. Daarom wordt deze verzekering met het klimmen van de leeftijd steeds duurder. ,,Is je gezondheid verslechterd, dan loop je bovendien het risico dat je niet door de medische acceptatie komt”, zegt woordvoerder Hans André de la Porte van Vereniging Eigen Huis.Bovendien werken verzekeraars met een maximumleeftijd, meestal 75 jaar.
Stel dat je op je 65ste een hypotheek wilt afsluiten, dan kun je maar voor tien jaar een overlijdensrisicoverzekering krijgen. Daardoor mag de looptijd van hypotheek ook maar tien jaar zijn. Door de korte looptijd worden de lasten van de hypotheek dan vaak veel te hoog.Te omzeilen? Heb je wat eigen geld, dan is het slim om een hypotheek af te sluiten zonder overlijdensrisicoverzekering. Dat kan je, als je wat ouder bent, flink wat geld schelen.
Hypotheekobstakel 3: Je kunt verbouwing niet financieren uit overwaarde
Veel senioren hebben hun geld in de woning zitten. Ze hebben de woning – grotendeels – afbetaald en vaak zit er een aardige overwaarde op. Dat je geld vastzit in stenen, kan lastig zijn op het moment dat je wilt verbouwen. ,,Wij horen vaak dat ouderen helemaal niet willen verhuizen, maar juist graag aanpassingen doen om zo lang mogelijk in hun huis te kunnen blijven wonen”, zegt André de la Porte. Maar als oudere woningeigenaren de waarde uit hun woning willen verzilveren, werken banken daar vaak niet aan mee. Hypotheekverstrekkers willen voorkomen dat woningeigenaren een ‘opeethypotheek’ afsluiten maar na een aantal jaren de rentelasten niet meer kunnen betalen. Waardoor ze gedwongen worden hun huis te verkopen.Te omzeilen? Je kunt nog wel een ‘opeethypotheek’ afsluiten als je inkomen hoog genoeg is.
Wil je weten of er inderdaad genoeg binnen komt, dan moet je dat laten doorrekenen door de bank. Als je meer dan vijftig procent van de woningwaarde hebt afgelost, kan een aflossingsvrije hypotheek ook een optie zijn. Doordat je niets meer aflost, dalen je hypotheeklasten. Maar ook hier geldt dat je de rentelasten wel moet kunnen betalen.
Hypotheekobstakel 4: Je krijgt minder hypotheekrenteaftrek
Vanaf het moment dat je AOW ontvangt, betaal je minder belasting. Dat komt omdat de tarieven voor belasting dan lager zijn en gepensioneerden vaak minder verdienen. Minder belasting betalen is fijn, maar hierdoor heb je ook minder hypotheekrenteaftrek. En daardoor kun je vaak weer minder lenen bij de bank. Een huizenbezitter kan voor zijn pen- sioen gemiddeld 4,3 keer zijn jaarinkomen lenen, daarna nog maar 3,7 keer.Te omzeilen? Dat je na je pensioen minder hypotheekrenteaftrek hebt, is een feit. Daar valt niets aan te doen.
Vragen?
Heb je naar aanleiding van dit verhaal een vraag over jouw financiën? Mail naar irene.van. [email protected] Financieel journalist Irene van den Berg beantwoordt iedere week een aantal lezersvragen in de krant.
Bron hypotheekobstakels: Brabants Dagblad 29 juni 2016, Irene van den Berg