Stel: u bent nu halverwege de 50 en hebt een jaarsalaris van 65.000 euro. Als u 67 bent, gaat u met pensioen, waarna uw inkomen 35.000 euro is. Het lagere pensioeninkomen wordt leidend voor de berekening van uw maximale hypotheek.

,,Je moet voor langere tijd je hypotheek kunnen betalen, daarom kijken we al tien jaar voor je met pensioen gaat naar je verwachte inkomen”, legt Martijn Pols van ASN Bank uit. Daardoor kan het een groot verschil maken of je een nieuwe hypotheek aanvraagt als je 56 bent, of een jaar later op je 57ste.

Of je minder kunt lenen, hangt af van je persoonlijke situatie. Heb je minder pensioen opgebouwd, ben je gescheiden of heb je een tijdje in het buitenland gewoond: dat speelt allemaal mee.

,,Maar het hoeft niet altijd minder te zijn. Voor gepensioneerden gelden andere hypotheeknormen. Je inkomen daalt, maar je uitgaven nemen ook af. Er zijn geen thuiswonende kinderen meer. Daardoor kun je een groter deel van je inkomen besteden aan woonlasten”, aldus Pols.

Geldverstrekkers mogen ook kijken naar de werkelijke maandlasten van de nieuwe hypotheek. Als deze lasten niet hoger zijn dan de huidige, zijn er ruimere mogelijkheden dan bij de standaard inkomenstoets.

Waar je als oudere woningkoper verder rekening mee moet houden is dat de hypotheekrente hoger kan zijn geworden dan de rente op je huidige hypotheek. En ook heb je misschien geen recht meer op hypotheekrenteaftrek, zegt Martin Hagedoorn van De Hypotheekshop.

Wie een hypotheek afsluit, mag volgens de regels van de Belastingdienst maximaal dertig jaar lang hypotheekrente aftrekken. Wie eind 50 is en al langer een koophuis bezit, heeft vaak al een groot deel van de hypotheek afgelost en langer gebruikgemaakt van de aftrek.

Een grotendeels afgeloste hypotheek zorgt voor lage maandlasten. Koop je dan een nieuw huis dat misschien kleiner of meer levensloopbestendig is, dan zit je niet te wachten op torenhoge maandlasten. Die kun je voorkomen met een deels aflossingsvrije hypotheek, zegt Hagedoorn.

Je betaalt dan alleen rente en geen aflossing. ,,Dat kun je doen als je nog een klein stukje hypotheek nodig hebt voor een woning die je verder met overwaarde financiert. Waarom zou je nog aflossen? Dat doe je alleen voor erfgenamen.”

Wie de overwaarde van de oude woning wil gebruiken om het nieuwe huis te betalen, heeft een overbruggingshypotheek nodig. Ook als je oude huis nog niet gepasseerd is bij de notaris als je de sleutels van het nieuwe huis krijgt, heb je die nodig.

,,Het zal je verbazen hoe vaak senioren dan vastlopen”, zegt Hagedoorn. Dat komt doordat banken geen losse overbruggingshypotheek aanbieden. ,,Je kunt alleen een overbrugging afsluiten als je ook een hypotheek afsluit. Je kunt dan een lage hypotheek afsluiten die je snel aflost, maar dit is al met al een best kostbare oplossing.”

Pols wijst daarnaast op nog een mogelijkheid: eerst je oude huis te verkopen voor je iets nieuws koopt, al heb je dan ook woonruimte nodig waar je in de tussentijd verblijft.

Leeftijd op zichzelf speelt overigens geen rol bij het afsluiten van een hypotheek. Hagedoorn: ,,Hypotheekverstrekkers kijken alleen naar je inkomen, niet naar je leeftijd. Als je inkomen het toelaat, kun je altijd een nieuwe hypotheek afsluiten die dertig jaar loopt. Overlijd je voor die tijd, dan gaat de schuld naar de erfgenamen. Die kunnen de schuld dan weer aflossen door de woning te verkopen.”