door Elly Teunissen | nov 4, 2017 | Nieuwsberichten
Blijven of verhuizen?
03-11-2017
Mijn dilemma van nu: blijf ik hier wonen of moet ik nog een keer verkassen? Tot mijn verrassing is het helemaal niet alleen mijn dilemma. Het enige dat echt van mij is, blijkt die toevoeging ‘ van nu’. Laat het me uitleggen.
Mensen van mijn leeftijd zien en voelen het aan den lijve. De spieren worden stijver, we zijn eerder moe, we zien de huisarts vaker dan vroeger, we weten de weg naar de poliklinieken, we bestuderen de polis van de ziektekostenverzekeraar van tijd tot tijd, we stoppen met de wedstrijdsport, we moeten meer opletten op wat we eten dan vroeger, we hebben eerder last van lawaai. Maar ook: we zijn milder, we relativeren meer, we genieten van kleine dingen, we zijn blij met de dingen die we nog kunnen, en die we vroeger vanzelfsprekend vonden. En: we zijn graag thuis! Kortom: we worden ouder.
HART
Maar in ons hoofd en in ons hart voelen we ons nog jong. Het etiket ‘oud’ past ons nog niet. We doen nog volop mee in dit leven: we gaan op vakantie, passen op kleinkinderen, doppen onze eigen boontjes, bekommeren ons om de wereld om ons heen, we zijn alert en actief. Evenwel blijken acht op de tien vitale senioren in mijn omgeving hun gedachten te laten gaan over de vraag: worden we hier oud of moeten we nog een keer verhuizen? Maar zeven van de acht bannen die vraag net zo snel weer naar de achtergrond. Het is iets voor later. Slechts een op de tien vitale senioren maakt zich echt zorgen over hoe dit over 1, 2 , 5, 10 of 20 jaar later zal zijn.
Ik geef toe, het is geen wetenschappelijk onderzoek, ik heb alleen in mijn directe omgeving gevraagd aan andere 70-plussers of zij er over nadenken, en in welke mate. Velen vinden het nog bespottelijk zich daar nu druk over te maken. En toch speelt die vraag wel op de achtergrond, vaak in een andere vorm: ‘Wat als mij iets overkomt, wat moet mijn partner dan doen?’
BLIJVEN OF VERHUIZEN
De vraag: Blijven of verhuizen? is dus een theoretische vraag voor wie nu nog vitaal is. En pas als het noodlot toeslaat, verandert een sluimerend dilemma in een actueel probleem.
Voor mij was het vooral een zere rug die me vertelde dat de tuin te groot werd. Bij mijn vriendin T was het de kanker die toesloeg, bij mijn vriend N was het de diagnose Alzheimer die zijn vrouw kreeg. Moet er dus een dwingende omstandigheid zijn die ons helpt het dilemma onder ogen te zien? Gelukkig lang niet altijd. Deze week schreef ik nog twee felicitatiekaarten voor kennissen die verhuisden naar een kleiner, maar comfortabeler appartement. En het bepaalde mijn eigen gedachten opnieuw bij: wat moet ik zelf doen?
Het doet me deugd dat de lokale overheid zich daar ook zorgen over maakt. Er is in ieder geval een nieuwe regeling voor wie in eigen huis wil blijven wonen, maar wie piekert over de noodzakelijke aanpassingen om het huis geschikt te maken voor de echte ouderdom.
Er is een ‘Blijverslening’ voor in het leven geroepen. Wie aanpassingen niet zelf kan financieren, kan voordelig een tweede hypotheek krijgen. De details ken ik nog niet zo. Maar mijn collega’s in het Seniorenplatform organiseren samen met de gemeente een voorlichtingsmiddag. Tijd om mijn licht eens op te steken. Wellicht zie ik u daar.
Marjolein Copier,
Bestuurslid Seniorenplatform Utrechtse Heuvelrug.
door Elly Teunissen | okt 22, 2017 | Nieuwsberichten
OPEN HUIS
OPEN HUIS. U bent van harte welkom om een kijkje te komen nemen in deze sfeervolle 3-kamerappartementen (3e en 4e etage) in servicecomplex Burghtweide.
Misschien denkt u na over uw woontoekomst? Gemak, comfort, veiligheid, maar ook privacy spelen vast en zeker een rol bij uw woonkeuze. Misschien aarzelt u nog.
Wij nodigen u graag uit om de sfeer in Burghtweide en de appartementen zélf te ervaren. U kunt dan ook uw eventuele vragen stellen. Een afspraak maken is dus niet nodig. Kom eens kennis maken met deze appartementen en met Burghtweide!
Neem voor meer informatie contact op met makelaar Elly Teunissen of kijk op www.funda.nl en www.burgthweide.nl
door Elly Teunissen | okt 7, 2017 | Nieuwsberichten
Koophuis
Eigenaar afgelost koophuis straks duurder uit. Huizenbezitters met een volledig afgeloste hypotheek zijn in de toekomst duurder uit. De formerende partijen willen de Wet-Hillen gefaseerd afschaffen. Die wet regelt, simpel gezegd. Dat mensen die hun hypotheek helemaal of bijna volledig hebben afgelost, geen eigenwoningforfait hoeven te betalen. Circa één miljoen huishoudens maken volgens marktkenners gebruik van de regeling. De Hillen-regeling wordt de komende twintig jaar in kleine stapjes uitgefaseerd, bevestigt een goed ingevoerde bron in Den Haag. Om de pijn iets te verzachten zou het eigenwoningforfait, nu 0,75% van de WOZ-waarde, ook iets omlaaggaande komende jaren. Het eigenwoningforfait moet bij het belastbaar inkomen worden opgeteld. Het bedrag dat mensen aan hypotheekrenteaftrek ontvangen, wordt hierdoor lager. Maar mensen die hun hypotheek bijna volledig hebben afgelost en nauwelijks meer rente betalen die ze af kunnen trekken, zouden per saldo dus moeten betalen voor het bezit van een woning.
De Wet-Hillen voorkwam dit. ‘De regeling is in 2005 ingevoerd om bepaalde groepen te beschermen’, zegt Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep. ‘Bijvoorbeeld mensen die wel netjes hebben afgelost, maar als ze ouder worden moeten rondkomen van een klein pensioen. Voor hen was het vervelend als ze ineens een eigenwoning forfait voor hun kiezen kregen.’ Daarnaast moest de wet bevorderen dat mensen hun hypotheek afbetalen. Omdat iedereen die een hypotheek afsluit sinds 2013 toch verplicht moet aflossen, is de noodzaak voor de regeling verdwenen, menen de formerende partijen.
Hypotheek
Dat betekent dat het afschaffen van de regeling- Hillen naar verloop van tijd ook een steeds grotere groep mensen gaat raken. Nu zijn het vooral oudere huizenbezitters die al een groot deel van hypotheek hebben af- maar ook vermogende mensen, aldus Noorlag.‘Verrassend’ zegt Johan Conijn, bijzonder hoogleraar woningmarkt aan de Amsterdam School of Real Estate over de plannen om de Wet-Hillen af te schaffen. ‘Ik dacht dat die regeling in beton was gegoten.’ Conijn vindt het echter het een ‘heel terechte’ ingreep. ‘De Wet-Hillen geeft een voordeel aan mensen die volledig hebben afgelost. Het is dus een vorm van subsidie. Voor het functioneren van de woningmarkt werkte de regeling verstorend. Het past volgens Conijn ook goed in het eindplaatje van een woningmarkt die helemaal niet meer gesubsidieerd wordt.
De formerende partijen willen ook de hypotheekrenteaftrek versneld afbouwen. Dat mensen met een klein pensioen op termijn voor een grote kostenpost komen te staan. Zou volgens Conijn ook geen belemmering moeten zijn. ‘Als je vindt dat uderen een te laag inkomen hebben, moet je zeeen hogere AOW geven.’ Het tempo waarin de regeling wordt ingevoerd noemt de deskundige ‘prudent’. ‘Mensen kunnen er rekening mee houden in hun uitgavenpatroon.’ Ook Noorlag meent dat de meesten zich redelijk kunnen voorbereiden op de maatregel. Martin Hagedoorn, productmanager bij De Hypotheekshop, is kritischer. ‘Mensen die al volledig hebben afgelost, kunnen dat niet terugdraaien.
Omlaag
Ook al gaat het eigenwoningforfait iets omlaag, zij zullen dit toch als een lastenverzwaring ervaren. Zeker als de woningprijzen in de toekomst verder stijgen. Het afschaffen van de maatregel gaat volgens hem ook in tegen de lijn van het eerdere kabinet. ‘Eerst stimuleer je mensen om af te lossen, maar nu ze dat hebben gedaan, moeten ze gaan betalen. Ik ben benieuwd of dit plan standhoudt in de Tweede Kamer.’
FD 7 oktober 2017
door Elly Teunissen | sep 25, 2017 | Nieuwsberichten
Bijdrage Vereniging van Eigenaars (VvE) omhoog door spaarverplichting
Wel of geen nieuwe kozijnen? Wat te doen als de lift kapot gaat? Bespreekpunten op menig VvE bijeenkomst. Er moet in ieder geval meer gespaard worden. Verplicht zelfs.
Door Herman de Waard op vrijdag 1 september 2017
Lang niet elke Vereniging van Eigenaars (VvE) heeft een gezonde financiële huishouding. Klein onderhoud is met een halfvolle VvE kas nog wel te regelen. Lastiger wordt het wanneer kostbaar onderhoud aan bijvoorbeeld het dak of de lift noodzakelijk is. Om problemen te voorkomen, stelt de overheid vanaf volgend jaar nieuwe regels in.
Bijna de helft van de VvE’s zet te weinig geld opzij voor onderhoud en onvoorziene kosten. Vanaf januari geldt dat een VvE jaarlijks 0,5 procent van de herbouwwaarde reserveert. De herbouwwaarde wordt gevormd door alle kosten voor het compleet opnieuw neerzetten van het gebouw.
Rekenvoorbeeld extra kosten Vereniging van Eigenaars.
Stel een kleinschalig appartementencomplex heeft 10 eigenaren en loopt achter met sparen. De herbouwwaarde is in totaal 3 miljoen. In dat geval dient er jaarlijks in totaal € 15.000 in de VvE kas gestort te worden. Per eigenaar komt dit neer op € 1.500 per jaar, bovenop de standaard kosten van de VvE.
Stijgt de VvE-bijdrage voor iedereen?
Het effect van de nieuwe regels op de VvE-lasten verschilt per vereniging. Als de kas goed gevuld is en er jaarlijks al voldoende wordt gespaard, zal een verhoging van de VvE bijdrage niet altijd nodig zijn. Alleen is dat in de praktijk vaak niet het geval. Is er nog maar net genoeg geld voor een likje verf, houd dan zeker rekening met een verhoging.
Uitzonderingen op de regel:
Zoals veel regels kent ook deze uitzonderingen. De verplichting om extra te sparen geldt niet:
- Als minstens 80 procent van de eigenaren akkoord gaat om niet te sparen.
Dit vereist wel dat de huiseigenaren zelf de kosten van het onderhoud kunnen dragen.
- De bank heeft een bankgarantie afgegeven aan de VvE.
Hierbij spreken de eigenaren met de bank af dat deze de onderhoudskosten op zich neemt als dat noodzakelijk is. Later wordt de bank terugbetaald.
De meeste VvE’s komen niet in aanmerking voor deze uitzonderingen. Zo zal een bank niet snel een lening verstrekken aan een VvE met spaarproblemen.
VvE-bijdrage belangrijk bij koop huis
Wil je een huis kopen waar een Vereniging van Eigenaars bij betrokken is? Kijk dan niet alleen naar de huidige VvE bijdrage. Vraag bij de makelaar wat er in de afgelopen jaren gespaard is en of er een duidelijk onderhoudsplan voor meerdere jaren is opgesteld. Met die informatie is het het risico op een verhoging van de VvE-bijdrage beter in te schatten.
Niet duidelijk is hoe de overheid het naleven van de nieuwe regels voor VvE’s precies wil controleren. Bij achterstallig onderhoud kan een gemeente via de rechter een verplichte VvE-vergadering bijeenroepen en onderhoud afdwingen. Maar dan is het eigenlijk al te laat. Als eigenaar is het verstandig het niet zo ver te laten komen. De VvE is er per slot van rekening voor je eigen wooncomfort.
door Elly Teunissen | sep 13, 2017 | Nieuwsberichten
Overwaarde op het huis geeft veel hypotheek- bezitters een vals gevoel van veiligheid. Ze denken dat een nieuwe hypotheek daardoor geen probleem zal zijn, maar dat is niet altijd zo. Honderdduizenden huizenbezitters kunnen in de problemen komen, waarschuwt Wim Flikweert van ING.
Het zijn tevreden klanten, de 50-plussers. Het huis hebben ze al zeker twintig jaar geleden gekocht, vaak met een aflossingsvrije hypotheek. Aflossen doen ze niet, de maandlasten zijn prima te dragen en er zit veel overwaarde op het huis. Van de 50-plussers met een eigen woning voelt 87% zich financieel comfortabel, blijkt uit een onderzoek door Kantar TNS in opdracht van ING.
De betrokkenheid bij de hypotheek blijkt laag. Zo weet een kwart van de mensen niet hoe lang hun lening nog loopt en 40 procent weet niet hoelang de rente nog fiscaal aftrekbaar is. Een op de drie huizenbezitters is ook niet van plan voor het einde van de looptijd in actie te komen, blijkt uit het onderzoek dat ING heeft laten uitvoeren. Met name de groep mensen van boven de 50 jaar staat erg onbezorgd in het leven als het om de hypotheek gaat. Slechts 11 procent maakt zich er druk om, 48 procent denkt dat het allemaal wel in orde komt en gaat ervan uit dat de hypotheek wel verlengd kan worden. Dat kan een dure misvatting blijken waarschuwt Wim Flikweert, manager wonen bij ING.
Wat is het probleem?
,,Ouderen zijn zich niet bewust dat de regels omtrent hypotheken veranderd zijn. Bij een nieuwe hypotheek wordt tegenwoordig vooral naar het inkomen gekeken en niet naar de overwaarde. Er is niet zoiets als een vermogenstoets. Dat kan de huizenbezitter opbreken. Zeker als ze tegen hun pensioen aan lopen, of gepensioneerd zijn. Dan is het maar de vraag of het inkomen hoog genoeg is als de hypotheek verlengd moet worden.”
Hoe groot is het probleem?
,,Dat weten we niet precies. Bij ING is de helft van de hypotheekhouders ouder dan 50. Vaak hebben die een aflossingsvrije hypotheek. Maar dat betekent niet dat ze straks allemaal een probleem hebben. Ten eerste gaat het om het inkomen. Als dat hoog genoeg is, krijg je zonder problemen een nieuwe hypotheek. We weten ook niet of mensen buiten hun hypotheek vermogen opbouwen. Dat kan dan ook gebruikt worden voor aflossing. Uit het onderzoek blijkt wel dat de helft van de 50-plussers geen of nauwelijks vermogen heeft opgebouwd om af te lossen.”
Hoe kan het dat mensen zich hier niet druk om maken?
,,Er zijn twee belangrijke redenen voor mensen om een huis te kopen. Ten eerste lagere maandlasten dan bij huren en de locatie van het huis. Mensen kijken dus vooral of de maandlasten te dragen zijn. Mensen wonen ook al vaak 20 tot 25 jaar in het huis en willen dat zo houden. Ze hebben een heel comfortabel gevoel. Ze zien geen reden om in actie te komen.”
En dan komt de bank ze uit de droom helpen?
,,Er is veel veranderd. Uit het onderzoek blijkt dat jongere generaties beter beseffen dat ze zelf verantwoordelijk zijn voor hun financiële toekomst. Voor hen is het vanzelfsprekend dat ze moeten aflossen. De oudere generatie heeft een gevoel van onbezorgdheid. We willen deze mensen helpen om grip op hun toekomst te houden.”
Hebben ze dat niet?
,,Ze zijn in driekwart van de gevallen niet zeker of ze wel blijven werken tot hun pensioen. En in twee derde van de gevallen weten ze niet of ze het huidige salaris wel houden. Dat betekent dat ze onzeker zijn over hun toekomstige inkomsten. Dat zou al een reden moeten zijn om in actie te komen. Hoe eerder je de situatie beoordeelt, hoe meer tijd je hebt er iets aan te doen. Wij adviseren mensen vanaf hun 55ste, of als de looptijd van de hypotheek nog 10 jaar is, langs te gaan bij de bank of de hypotheekadviseur. Bekijk hoeveel financiële ruimte je hebt, ook na je pensioendatum. Dan weet je of je wat extra moet aflossen of dat een nieuwe hypotheek geen probleem is. Als je wacht tot vlak voor het verstrijken van de hypotheek, ben je mogelijk te laat. Je kunt ook terwijl je nog werkt een nieuwe 30-jarige hypotheek afsluiten. Het is een veelvoorkomend misverstand dat leeftijd een rol speelt bij het verstrekken van een hypotheek.”
Daarmee zijn de oudere klanten geholpen?
,,We kunnen binnenkort meer maatwerk bieden. Dat kan bestaan uit het overbruggen van een periode zonder inkomen of het geven van iets meer ruimte bij een lage hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning. Woonlasten zijn niet erg, mits ze passen bij het inkomen.”
Bron: AD, 13 september 2017
door Elly Teunissen | aug 2, 2017 | Nieuwsberichten
Het Kabinet, bij monde van minister Plasterk, heeft begin juli een indringend beroep gedaan op de financiële sector. Daardoor kunnen zij senioren meer mogelijkheden te bieden om een hypotheek senioren af te sluiten. In dit artikel gaan wij in op de achtergrond van deze oproep.
Veel voorkomende situaties
In het kader van hypotheken worden onder senioren verstaan, huishoudens waarbinnen een van de partners binnen nu en10 jaar de AOW-leeftijd bereikt. Als financieel adviseur komen wij binnen deze groep vaak een van de volgende situaties tegen:
- Grondige verbouwing van de bestaande woning om deze voor de nieuwe levensfase van senior geschikt te maken.
- Oversluiten van de bestaande hypotheek naar een hypotheek met een lagere rente, waardoor de maandelijkse woonlasten lager worden.
- Verkoop bestaande (grote) woning en aankoop (kleinere) andere woning.
- Het liquide maken van een deel van het in de woning opgesloten eigen vermogen om hiermee bijvoorbeeld extra zorgkosten te kunnen financieren.
Wettelijke grenzen aan financiering
Banken moeten rekening houden met wettelijke voorschriften met betrekking tot de maximale financiering die ze voor een hypotheek mogen verstrekken. Deze wettelijke eisen zijn ontwikkeld ter beperking van het risico dat consumenten meer lenen dan verantwoord is. Deze wettelijke grenzen zijn in hoofdzaak gebaseerd op drie uitgangspunten, te weten:
- Het (toekomstig) inkomen van degene die de lening aangaat.
- De gemiddelde uitgaven die de groep consumenten doet waartoe degene die de lening wil aangaan, behoort.
- De waarde van de woning waarvoor een hypotheek wordt aangevraagd.
Maatwerk juist voor senioren mogelijk
De situatie van veel senioren is vaak anders dan waarvoor de wettelijke grenzen voor financiering zijn bedoeld. Bijvoorbeeld omdat er geen financiële buffer hoeft te worden opgebouwd om de lening te zijner tijd af te lossen. Omdat na overlijden de aflossing plaatsvindt uit de opbrengst van de verkoop van de woning. Of omdat de uitgaven voor levensonderhoud lager zijn dan waarvan de wettelijke normen uitgaan, waardoor de hypotheeklasten toch goed te dragen zijn.
Indien een individuele situatie kan worden vastgesteld dat de hypotheeklasten voor de senior nu en in de toekomst te dragen zijn, dan staan de wettelijke regels banken toe deze financiering te verstrekken. Ook wanneer het gaat om een bedrag dat hoger is dan uit de algemene wettelijke normen volgt.
Deze mogelijkheid vraagt bij veel banken wel om uitgebreide toelichting en onderbouwing. Niet elke geldverstrekker wil hieraan meewerken. Als uw belangenbehartiger zetten wij ons echter graag in om die hypotheek mogelijk te maken die verantwoord is. Misschien past deze niet binnen de algemene normen. Maatwerk mogelijk maken. Dat doen we goed en graag!
