Een tijdje terug besloot de moeder (71 jaar) van een goede vriendin een woning te kopen. De reden? Kleinkinderen aan de andere kant van het land. En huren, daar gooide ze eigenlijk alleen maar geld mee weg. Bovendien had ze een flink bedrag aan eigen geld dat ze liever in een woning stopte, dan op een bankrekening liet staan met een lage rente. Maar kon ze met haar leeftijd überhaupt nog wel een hypotheek krijgen?
Laten we ervan uitgaan dat het gaat om het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Die moet u tegenwoordig binnen dertig jaar annuïtair of lineair aflossen om gebruik te kunnen maken van hypotheekrenteaftrek. Aan de hypotheek zelf zit geen maximumleeftijd verbonden. Toch is het niet vanzelfsprekend dat u op hogere leeftijd daadwerkelijk een hypotheek kunt krijgen. Want hoe ouder u bent, hoe groter de kans dat u binnen die dertig jaar overlijdt. Dan ziet de bank het door u geleende geld dus niet terug.
Het gaat de bank dus om de zekerheid. Om dat risico af te dekken verplicht de bank u een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Deze verzekering keert uit als u voor een bepaalde datum overlijdt. Met dat bedrag kan uw partner of een nabestaande de hypotheek (gedeeltelijk) aflossen en in de woning blijven wonen. In het afsluiten van deze verzekering zit de moeilijkheid. Het is namelijk erg duur om deze verzekering op hogere leeftijd af te sluiten en soms zelfs niet mogelijk. Dat zit zo:
Hogere premie
Hoe ouder u bent, hoe hoger de premie die u voor uw overlijdensrisicoverzekering betaalt. De hoogte van de premie wordt onder andere bepaald door de kans op overlijden, de zogeheten ‘sterftekans’. Hoe ouder u bent, hoe groter deze kans. Daarom ligt de premie voor deze verzekering een stuk hoger als u haar afsluit als u ouder bent.
Hoewel dit verschilt per verzekeraar, ligt de maximale eindleeftijd voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering vaak tussen 75 en de 80 jaar. De maximum leeftijd voor het afsluiten ligt vaak op 72 jaar. Komt u in aanmerking om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, dan houdt de bank rekening met de hoogte van de premie. Hoe de premie, des hoe minder u overhoudt om aan uw hypotheekkosten te besteden.
Pensioeninkomen
Bij de berekening van uw maximale hypotheek, is dus ook de hoogte van uw pensioeninkomen van belang. Uw pensioeninkomen is namelijk lager dan uw huidige inkomen. Als u al gepensioneerd bent, dan houdt de bank rekening met uw AOW, werkgeverspensioen en/of een zelf opgebouwd pensioen. Bent u nog niet met pensioen op het moment dat u de hypotheek afsluit, maar zit u minder dan tien jaar van je pensioenleeftijd af? Dan wil de bank weten of de hypotheeklasten ook nadat u de pensioenleeftijd hebt bereikt nog betaalbaar voor u zijn.
Een andere reden waarom de hoogte van uw pensioeninkomen van belang is, is dat u minder belasting betaalt als u AOW ontvangt. Daardoor is er minder belasting aftrekbaar. Ook kan het voorkomen dat uw pensioeninkomen lager is dan het inkomen dat u voor uw pensioen had, waardoor u in een lager belastingtarief valt. U betaalt dan minder belasting, maar u krijgt daardoor ook minder hypotheekrenteaftrek.
Win op tijd advies in
Zit u in een vergelijkbare situatie of ken u iemand? Zorg ervoor dat u op tijd informatie inwint bij een hypotheekadviseur. Zoals u hebt kunnen lezen is een hypotheek afsluiten ook op hogere leeftijd niet onmogelijk. Hoe het afliep met de moeder van mijn vriendin? Al tijdens haar zoektocht is ze met een adviseur in gesprek gegaan om er zeker van te zijn dat ze überhaupt kon kopen. Gelukkig leverde haar situatie geen problemen op en woont ze nu in haar koopwoning, op een steenworp afstand van haar kleinkinderen.
Bron: Kione Smits in Ouderenjournaal.