Hartelijk dank verkopers Esschebaan 90 voor deze prachtige bos pioenrozen en de prettige samenwerking.
Verkopers bedankt!
Hartelijk dank verkopers Esschebaan 90 voor deze prachtige bos pioenrozen en de prettige samenwerking.
Heeft u een aflossingsvrije hypotheek? Neem de voorwaarden nog eens door.
Aflossingsvrije hypotheek: potentiële tijdbom?
Tot 2013 was de aflossingsvrije hypotheek populair. Begrijpelijk, want u hoefde niet af te lossen en kon zo uw maandlasten beperken. Zodra u over wat meer geld beschikte, kon u (extra) aflossen, maar u was daartoe niet verplicht. Anno 2018 is ongeveer de helft van alle hypotheken een aflossingsvrije hypotheek. En daar schuilt een potentiële tijdbom.
Een groot deel van de huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek zal over een aantal jaren meemaken dat de looptijd van dertig jaar afloopt. Dat betekent dat de banken bij een groot aantal van hen straks de hypotheek mogen opvragen. Banken mogen dat doen, zeker als een verlenging van de hypotheek financieel niet meer verantwoord is. Het klinkt tegenstrijdig, maar ook huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek moeten hun hypotheek vroeg of laat aflossen. In 2031 zal er voor het eerst sprake zijn van huizenbezitters die de lasten niet kunnen opbrengen. Vooral diegenen met een grote aflossingsvrije hypotheek en een klein pensioen lopen risico. Als de hypotheeklasten niet worden betaald, kan de bank uiteindelijk zelfs overgaan tot uithuiszetting.
Lening opeisen
Waarom kozen veel mensen destijds voor een aflossingsvrije hypotheek? Een belangrijk voordeel is dat de maandelijkse woonlasten laag zijn, terwijl u wel maximale hypotheekrenteaftrek hebt en flexibel bent in uw aflossingen. Nadelen zijn er echter ook. Op korte termijn betreft het hier een goedkope oplossing, maar op de langere termijn betreft het een dure optie. Immers, u blijft tot in lengte der dagen rente betalen zonder dat de schuld in nominale zin minder wordt, als u niet aflost. Verder zal de hypotheek ooit wel degelijk moeten worden afgelost.
Hebt u een aflossingsvrije lening, dan ontvangt u tien jaar voordat u de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt een brief van uw hypotheekverstrekker. In deze brief waarschuwt deze u voor het hebben van een aflossingsvrije hypotheek. In oude hypotheekvoorwaarden, van voor 2013, staat dat de hypotheekverstrekker de lening kan opeisen bij overlijden van de langstlevende hypotheekgever (u of uw partner). In nieuwe hypotheekvoorwaarden echter staat dat na dertig jaar opnieuw wordt gekeken door de hypotheeknemer (de bank) of de lening nog betaald kan worden. Hierbij zullen zij toetsen op basis van loan to income (LTI) en loan to value (LTV) (zie kader). Mocht uw hypotheek niet meer passen op basis van LTI en LTV, dan kan de bank de hypotheek opeisen. ‘Of dit gebeurt valt nog te bezien. Het probleem is namelijk dat banken momenteel geen heldere verlengingsvoorwaarden hebben. Het is nu allemaal nog intern beleid en klantindividueel’, aldus Harrie-Jan van Nunen, directeur van De Financiële Makelaar. Menno Luiten, commercieel directeur van Munt Hypotheken, vult aan: ‘Wij zoeken contact met iedere klant die een aflossingsvrij leningdeel heeft aan het einde van de looptijd. Afhankelijk van de situatie bieden wij hun een passende oplossing’.
Wat kun je lenen?
De verhouding tussen je hypotheek en je inkomen wordt loan to income (LTI) genoemd. De maximale hypotheek op basis van je inkomen heet ook wel de maximale LTI. Deze bedraagt gemiddeld 4,5. Dat wil zeggen dat je maximale hypotheek 4,5 keer je brutojaarinkomen mag zijn. Afhankelijk van de exacte feiten en omstandigheden kan deze LTI echter hoger maar ook lager zijn. Dit laatste zal vooral gelden voor mensen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen of al gepensioneerd zijn.
De hypotheek mag niet hoger zijn dan een bepaald percentage van de waarde van het huis. Dit wordt loan to value (LTV) genoemd – de lening ten opzichte van de waarde van de woning. In de afgelopen jaren is deze LTV elk jaar verlaagd. In 2018 kunt u alleen nog maar de woningwaarde lenen. De LTV is dus 100%.
Om te voorkomen dat u straks door de bank voor de keuze wordt gesteld om de hele hypotheek in één keer terug te betalen of uw woning te verkopen, is het verstandig om eerder na te gaan of u tussentijds (extra) kunt aflossen. De bank is na dertig jaar eerder bereid om een annuïteitenhypotheek te geven dan een aflossingsvrije hypotheek, maar deze hypotheek is duurder dan wat u momenteel voor uw aflossingsvrije hypotheek betaalt. Volgens Van Nunen zien consumenten het probleem nog niet echt en adviseurs die hun klanten wijzen op het gevaar kunnen het probleem onvoldoende duiden vanwege het onduidelijke beleid bij hypotheekverstrekkers.
Aflossen
Bij de aflossingsvrije hypotheek is maandelijks aflossen niet verplicht, maar het mag wel. Sterker nog: als u wat spaargeld hebt, is het wellicht wijs om dit deels op te nemen om daarmee uw hypotheek (extra) af te lossen. Doe dit wel met beleid. Los niet te veel in één keer af, want dan moet u mogelijk boeterente betalen. Deze boete kan fors in de papieren lopen. Aan het einde van een rentevaste periode is boetevrij aflossen vaak ook met grotere bedragen dan 10% of 20% van de oorspronkelijke hypotheeksom mogelijk. Luiten: ‘Wij vinden het wel verstandig dat klanten nadenken over het aflossen van hun aflossingsvrije lening. Klanten kunnen nu al sparen om aan het eind van de looptijd de lening in haar geheel of gedeeltelijk af te lossen. Wij stimuleren aflossen door geen boete te rekenen als klanten met eigen geld aflossen’.
Ook als de looptijd van uw hypotheek toch wordt verlengd, zult u merken dat de maandlasten omhooggaan. ‘Na dertig jaar hypotheekrenteaftrek (gerekend vanaf 2001) is er geen hypotheekrenteaftrek meer waardoor uw nettohypotheekrente hoger wordt dan de bruto betaalde hypotheekrente. Nog onduidelijk is dan of de hypotheeklening fiscaal verhuist van box 1 naar box 3 of dat het een niet-aftrekbare schuld in box 1 blijft’, aldus Van Nunen.
Kleiner wonen of huren
Een andere optie is om kleiner te gaan wonen en daarvoor een nieuwe hypotheek af te sluiten of te verhuizen naar een huurwoning. U moet hoe dan ook op tijd in actie komen. Uw leeftijd kan een rol spelen bij de nieuwe hypotheek, en een nieuwe koop- of huurwoning die aan uw wensen voldoet, is misschien niet direct voorhanden. Dit alles vraagt voorbereidingstijd.
Hebt u een aflossingsvrije hypotheek? Voorkom dan onaangename verrassingen en ga op tijd met uw hypotheekverstrekker of -adviseur in gesprek. Het is te hopen dat hypotheekverstrekkers snel met heldere voorwaarden komen over hoe wordt omgegaan met aflossingsvrije hypotheken, nu en in de toekomst. Huizenbezitters hebben behoefte aan duidelijkheid.
Ramón Wernsen is financieel planner en publicist
Woning kopen voor ouderen makkelijker met ‘seniorenhypotheek’
seniorenhypotheek
Het moet makkelijker worden voor senioren om een hypotheek te krijgen. Dat vindt de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, verantwoordelijk voor de Nationale Hypotheek Garanties (NHG).
NHG introduceert vandaag een garantie waardoor ouderen die een huis willen kopen onder bepaalde voorwaarden ruimere mogelijkheden krijgen. “We zien nu teveel ouderen die graag willen verhuizen naar een kleinere toekomstbestendige woning, maar moeite hebben met de financiering bij de bank”, zegt Arjen Gielen, directeur van NHG bij EenVandaag.
“De financieringsnormen zijn de laatste jaren flink aangescherpt. Daardoor is het voor ouderen lastiger een lening te krijgen dan voorheen. Soms is het heel opmerkelijk omdat nieuwe hypotheeklasten lager uitvallen dan bestaande maandlasten”, erkent Gielen.
Hoe werkt de NHG-garantie voor ouderen?
Mede naar aanleiding van kredietcrises zijn de normen voor hypotheken de afgelopen jaren steeds strenger geworden. Om te bepalen hoeveel iemand mag lenen wordt er nu standaard gerekend alsof iemand de hele hypotheek aflost, ook als er een gedeelte aflossingsvrij is. De NHG-garantie stelt voor dat als een oudere een huis wil kopen van onder de 265.000 euro de bank, onder een aantal voorwaarden, wel mag rekenen met de werkelijke lasten.
Dit zijn de belangrijkste criteria om voor de NHG-garantie in aanmerking te komen:
- Voor senioren vanaf 10 jaar voor AOW-leeftijd en ouder
- Verhuizen van een huidige koopwoning naar een nieuwe koopwoning tot de NHG-kostengrens van € 265.000
- De werkelijke maandlast van de nieuwe lening wordt gelijk of lager dan de werkelijke maandlast uit de oude lening
- Financiering van de nieuwe koopwoning is op basis van de reguliere annuïtaire toetsing niet mogelijk. Als gekeken wordt naar de werkelijke maandlast, dan past het wel.
- De rente staat voor minimaal 20 jaar vast.
EenVandaag
Dit artikel is een bijdrage van EenVandaag, elke werkdag tussen 14 en 16 uur op NPO Radio 1.n
ZATERDAG 7 APRIL VAN 10.30-15.30 UUR OPEN DAG IN SERVICECOMPLEX BURGHTWEIDE TE OISTERWIJK
De 50PLUSmakelaar leidt u graag rond in Burghtweide.
Wonen in het luxueuze servicecomplex Burghtweide betekent zelfstandig wonen met behoud van privacy in een veilige woonomgeving. Wonen op het niveau dat past bij uw stijl van leven.
Nieuw in de verkoop en te bezichtigen tijden de Open Dag: Esschebaan 170 in Oisterwijk, op tweede etage gelegen 3-kamerappartement met berging en garagebox. Binnenkort meer informatie op Funda.
Schakel juist in deze overspannen markt een aankoopmakelaar in!
Huis kopen? Hier moet je op letten.
Nederlandse Vereniging van Makelaars Een historisch lage hypotheekrente, economische voorspoed en gunstige leenvoorwaarden. Kwamen eigenaren een aantal jaren geleden nog niet zo makkelijk van hun huis af, nu gaan woningen als zoete broodjes over de toonbank. Bij een groeiende vraag wordt het aanbod schaarser en stijgen de prijzen.
Het nu kopen van een huis is aantrekkelijk, maar de overspannen markt van vandaag maakt het er niet makkelijker op. Je hebt minder keus, moet snel beslissen en steeds dieper in de buidel tasten. Sinds het dieptepunt op de huizenmarkt in 2013 trekken de huizenprijzen weer aan en zijn de prijzen met een kwart gestegen. De maand februari zag de sterkste prijsstijging sinds 2001.
Hoe houd je het hoofd koel in een oververhitte markt? Een huis kopen behoort tot de belangrijkste financiële beslissingen in iemands leven. “Een zaak van de lange termijn, niet van morgen”, zegt Roeland Kimman van de Nederlandse Vereniging van Makelaars en Taxateurs (NVM). “De huizenmarkt is een vertrouwensmarkt. Om zo’n grote investering te kunnen doen, moet je enige zekerheid hebben van je inkomen en bijvoorbeeld je relatie, als je samen wilt kopen.” Kopers denken vooral aan de hypotheeklasten, maar willen de woonlasten nog weleens vergeten, zegt Kimman. “In een huurhuis repareert de huisbaas een lekkende kraan of een kapot dak. In een woonhuis betaal je dat allemaal zelf.”
Tip: neem een aankoopmakelaar
Een goed advies bij zo’n belangrijke aankoop is dan ook goud waard. Steeds meer mensen nemen een aankoopmakelaar in de arm. Juist in een overspannen markt waar overhaaste beslissingen op de loer liggen, moet je steeds beter voorbereid zijn op die markt. Kimman: “Je moet snel schakelen, weten wat je te besteden hebt. Je doet niet zomaar een bod.”
Een verkoper heeft een meldingsplicht, de koper een onderzoeksplicht. Behalve de prijs, moet je ook nadenken over andere zaken, zoals de dag dat je erin kunt. Is de vraagprijs reëel, is een bouwkundige keuring nodig, is een vergunning afgegeven voor dat balkon, wat zijn de bestemmingsplannen? Een aankoopmakelaar helpt je bij die vragen en afwegingen. Hij of zij weegt de voor- en nadelen af en helpt je bij het inschatten van de risico’s. Kimman: “Dat advies kan je behoeden voor een miskoop, een torenhoge prijs of een onvoorziene investering.”
Een aankoopmakelaar kijkt naar wat jij wil, verdiept zich in je wensen. “En niet onbelangrijk, denkt in jouw belang”, aldus Kimman. “Niet iedere koper beseft dat de verkoopmakelaar, anders dan de aankoopmakelaar, handelt en praat in het belang van de verkoper.” Die moet het huis verkopen tegen de beste prijs. Aankoopmakelaars staan aan de koperskant. Zij kunnen scherp voor je onderhandelen en het gehele aankooptraject tot en met de notaris voor je begeleiden. Ze beschikken over nuttige data, bijvoorbeeld over de samenstelling van de buurt en kunnen adviseren over de inrichting of energiebesparende maatregelen. Totaal ontzorgen, of adviseren op bepaalde onderdelen. Aan de koper de keus.
Open Huizen Dag
Op 7 april vindt dit jaar de twintigste editie van de Open Huizen Dag plaats, georganiseerd door de NVM en haar leden. Verkopende huiseigenaren stellen die dag tussen 11.00u en 15.00u hun woning open voor potentiële kopers. Je kunt gratis en vrijblijvend meerdere huizen bekijken. Je hoeft geen afspraak te maken, hoogstens betaal je voor het parkeren. De Open Huizen Dag is een nationaal begrip geworden en rekent jaarlijkse op grote belangstelling.
“Een perfect moment om van dat beeldscherm af te komen en live te gaan snuffelen”, zegt Kimman. “Je droomhuis ziet er in het echt toch altijd anders uit dan op de foto’s.” Op Funda zie je welke huizen deelnemen. “Loop bij elke bezichtiging ook eens een rondje in de buurt.” Tienduizenden eigenaren, zo’n kwart van het woningaanbod, houden die dag open huis. Ga jij ook naar de Open Huizen Dag, maar heb je je droomhuis nu al gezien? Wacht dan niet en maak meteen een afspraak. De ervaring leert dat 5 procent van de huizen al is verkocht in de week voor de Open Huizen Dag.
De diensten van een aankoopmakelaar zijn niet gratis, maar een goed advies is goud waard. Kimman: “Een aankoopmakelaar zorgt ervoor dat je met beide benen op de grond blijft staan.”